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花三分钟读完此文,成功绕开贷款合同中的陷阱!

作者:金服百家 来源:https://jinfubaijia.com 2019-10-09


小额贷款被很多人称为“及时雨”。的确,在当前社会,小额贷款在很多人的生活中都扮演着“雪中送炭”的角色。但是,在享受小额贷款“贷”给人们便利的同时,对其风险也应有所警示及规避,尤其是在小额贷款合同签订时,一定要慎重审阅,避免因权责不明引起不必要的纠纷。


那么,在签订小额贷款合同时,应该注意哪些方面呢?


一、首先要了解自己的还款能力,不要盲目贷款。


  小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款,贷款的金额一般为1000元以上,20万元以下。


  个人小额借款虽不要求借款人提供实物担保,但这并不等于说,借款人不具备偿还能力也能获得贷款。


  借款人在向银行或者其他贷款机构申请贷款时,应如实填写自己的收入和财产信息,不得虚报;准确评估自己的还贷能力,选择适合自己的借款方式。


  融360小编提醒大家,切勿盲目借款,以防因无法按时还款而产生不必要的纠纷。


二、慎重审阅合同,了解清楚细节再签字。


  小额借款合同一般由银行或者其他贷款机构出具,借款人签字之前一定要对相关细节了解清楚;对于无法理解的条款,有权要求工作人员解释清楚后再决定是否签字。


通常,需要注意的细节有:


1.利率,是否处于受法律保护范围内


  2016年8月6日公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定,“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”


以24%与36%为界划分的“两线三区”

民间借贷年利率

三区

说明

不超过24%

司法保护区

法院予以司法保护,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。

24%-36%

自然债务区

如果要提起诉讼,法院不会保护;若当事人愿意自动履行,法院也不反对。

超过36%

无效区

超过36%部分的利息被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。


  由此可见,利率在合同签订过程中要特别注意,借款人一定要提前了解清楚所谓的“两线三区”。


2.还款方式,是否能提前还贷


  还款方式一般由当事人自行确定,不过要特别注意能否提前还贷,以及提前还贷利息的计算方式,对于提前还贷是否收取违约金、手续费等也应该了解清楚。


3.罚息,搞清楚哪些情况可能导致罚息


  一般而言,罚息都比较高,所以千万不要自以为能按时还款就不用关注罚息。罚息怎么罚,罚多少,都应该了解清楚。


  以上条款一般相对固定,可供双方商量的余地并不大,所以借款人可以多了解不同银行不同借款产品的信息,选择借款利率相对更低同时也更适合自己的借款合同。


  融360小编提示大家,对于与银行工作人员口头约定的事项,如果合同中没有,则一定要提出在合同中另行载明,否则一旦出现纠纷,将无法证明有过协商。


三、注意担保,主要是担保人。


  一般而言,小额贷款不需要实物担保,但银行或者其他贷款机构从维护自身利益角度出发,往往要求对于此笔借款提供担保人。


担保人在签订担保合同时应注意:


  1. 人情担保要不得,切莫因因借款人是自己亲戚或朋友关系而提供担保;


  2. 盲目担保要不得,一定要对借款人的还款能力和借款合同都了解清楚,如果抱着“你负责还钱,我负责签字”的思想签字,很有可能给自己带来麻烦;


  3. 贿赂担保要不得,你为我担保10万,我给你1万,这样做的后果,往往令担保人因小失大;


  4. 无效担保要不得,对于法律明确规定的不得从事担保的主体不得进行担保,否则担保无效。


四、按时还清贷款,避免出现不良贷款记录。


  借款人在与银行或者其他贷款机构签订借款合同时,同时会收到一份还款计划表,借款人应当按照还款计划表按时还款。如果不能及时还款,一定要提前30个工作日通知银行,要求展期,否则将会导致出现不良贷款记录。那么,借款人不仅要缴纳较高的罚息,还会因此影响自身征信,极有可能造成日后不能再贷款的情形。


  贷款要还清,一分一毫都不能拖欠。银行采用电子记账,差一分钱也是没还清,银行工作人员绝不会自己贴钱为你还上,最终会起诉至法院。若进入到诉讼阶段,借款人往往要承担诉讼成本。


  当然,在实践过程中,可能会遇到其他一些需要注意的事项,融360小编希望大家在申请小额贷款时,对合同的签订要慎之又慎,切莫因一时疏忽大意,导致“贷”不到便利还招来一堆麻烦。


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