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数据驱动下的金融产品创新

作者:金服百家 来源:网络 2019-08-09

毋庸置疑,数据正在以前所未有的速度与力度改变着金融产品的创新方式,无论是产品受众、产品形态、还是产品推出渠道、推出速度都发生了巨大的变化。在数据驱动之下,金融产品呈现出精细化发展趋势,面向不同渠道、不同客户、不同细分市场涌现出大批特色金融产品,且整体朝着普惠金融、智慧金融的方向转变。

普惠金融

普惠金融方面,以商业银行最核心的业务——信贷为例,传统银行信贷业务以面向大中型企业及机构的大额信贷为主,信贷业务人员通过看流水、看报表、要抵押、要担保实现授信与放贷。而对于小微企业、农户、贫困人群等普惠金融群体,由于客户基数庞大、经营资产状况等信息获取难度大、缺少有效的抵质押物、担保不足,业务人员很难对其信用风险做出评价,极易形成风险黑洞,带来经营、管理成本的上升,因而成为银行信贷不愿涉足的“禁地”。简言之,“信息不对称”严重掣肘了普惠信贷业务的发展。

近年来,各大商业银行以数据为突破口,通过多渠道、多方位收集小微客户数据,如资产数据、征信数据、工商数据、税务数据、司法数据、舆情数据等第三方可靠数据,实现对客户的资质判断、准入和和授信审批,推出一系列特色小微信贷产品。

智慧金融

智慧金融方面,数据驱动金融产品智能化创新的一个典型案例是智能投顾。简单来说,智能投顾是一种在线财富管理服务,可以根据投资者的风险承受水平、理财目标、风险偏好等需求,通过计算机程序为客户提供资产配置方案(如一组由特定比例的基金构成的投资组合),实现资金的分散投资。与传统的人工投顾相比,智能投顾能够利用大数据分析、实时数据处理等技术突破人工投顾模式的能力边界,将传统上只为少数高净值人群提供的投资顾问服务低成本、高效率地拓展到长尾客户群体。

智能投顾产品对数据的分析利用主要体现在以下两方面:

一是客户画像,通过采集分析客户的财务状况、投资历史、年龄段、消费喜好、投资行为等多维度的数据,对客户的风险承受能力、投资偏好等进行评估,提供“千人千面”的个性化资产配置方案;

二是投资策略研究,投资组合的建仓、调仓涉及到投资标的筛选、资产配置、择时、业绩归因分析等多方面的策略,投资标的筛选需要对市场上成千上万的投资品的基本面、技术面、宏观面、市场舆情、分析师预期等海量数据进行分析,构建资产池。

在此基础上,还要参考各类资产的历史表现数据以及影响资产价格的各类指标数据,对资产在一定时期内的表现进行预测评估,从而实现对资产配置比例的动态调整,以更好地控制风险、优化收益。正是在全面收集客户、市场、行业、产品等各种数据的基础上,智能投顾借助计算机强大的数据处理能力,做到了智能化洞察客户需求、智能化投资决策,使计算机具备了“量体裁衣”式的投顾智慧。

金服百家官方网站:http://www.jinfubaijia.com

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